分红险适宜经济能力强家庭

对于周先生的困惑，某寿险公司深圳分公司的保险专家李女士这样解答，她说，分红险是否适合给宝宝投保，需要一分为二来看：一方面分红险无疑是资产累计的利器，每家公司的分红险都在提高它的实际分红利率，比银行定期存款有优势，经过长时间累计，肯定是一笔不错的资产。而且分红险的费率是按年龄算，投保越早，收益越大。而另一方面，分红险也有变现差，需要连续缴费的缺点，一旦不能继续缴费，则要蒙受重大损失。

值得注意的是，目前有保险公司针对少儿推出的分红险产品对重大疾病的赔付有限定，如0－3岁的宝宝重大疾病的赔付最多仅为投保额的75%。她表示，3岁前的宝宝是成长期中最脆弱的一段，也是最需要保障的时期。她认为，分红险适合有较高经济能力的家庭。

给幼儿投保要弄清本末关系

李女士说，对于少儿来说，首先需要的保险其实是父母自身的保险(孩子是受益人)。这就是父母与孩子保险的“本末”关系。就少儿自身而言，除医疗险和意外伤害险可在伤病时为家庭提供资助，切实发挥保险功能外，其他的保险都不是必需的。为此，她建议家长在为孩子投保此两类险种后，再考虑少儿分红保险等其他的品种。

至于给宝宝买分红险值不值的问题，李女士表示，分红险兼具保障和投资功能，正好在风险较大的投资连结产品和传统保障型险种中找到一条折中之路，与目前市场的需求和市民的风险承受力相适应。在低息时代，分红险将有巨大的市场需求，即使加息，分红险的收益部分也将有所增长，仍然值得投资。但是要注意的是，不应对分红险的回报予以过高的期望，还是以其保障功能为重点。