春节假期,孩子们跟着父母走亲访友总能拿到不少压岁钱。压岁钱少则几百,多则上千,甚至过万。对于每年的这笔“收入”,家长们是怎么处理的呢?在孩子还不懂事的时候,家长还能代管,但是随着孩子渐渐长大,压岁钱就不能简单地“没收”了事,这可怎么办呢?事实上,即使是学龄前的孩子,也可以根据年龄层细分,逐步培养孩子的理财观念,让孩子参与压岁钱的管理。

一、把压岁钱存起来不等于理财?

从压岁钱的处理可以看出,不少家长总是以“爱”为借口,从小就在孩子的心灵上烙下一个“被藐视”、“被剥削”、“不受尊重”、“不被信任”的“弱势群体”的创伤。事实上,妈妈们的担心,其实只是一句话:“孩子没有理财能力。”因为没有理财能力,就不让他持有钱财,学习自己管理钱财。

理财能力不能依靠教,而要在实践中逐步磨炼出来。而最有效的训练,就是家长逐步放手,最终成就孩子独立思考、自主管理钱财的行动能力。也有多位爸爸、妈妈跟我讲过:“我很重视孩子的理财教育啊!孩子还很小的时候,我就给他在银行开了账号,把他的压岁钱都存进去,并经常给他灌输储蓄的意义,要他养成储蓄的习惯。”

事实上,理财能力是生活教育很重要的一个项目,包括了处理钱财各个方面的知识和能力,储蓄只是一个方面。

二、从几岁开始可以让孩子与父母一起理财?

对于学龄前孩子来说,利用压岁钱进行理财教育可分为两个阶段,一个是3岁以前的妈妈代管阶段,一个是3岁以后的共同管理阶段。在妈妈代管阶段,孩子还在襁褓时期,完全没有钱的概念,所以这时期需要妈妈以第一监护人的身份代为接收和保管。

孩子三岁开始,压岁钱的处理就要从妈妈代管阶段转入父母和孩子共同管理阶段。家长可以将代为管理的所有压岁钱摊开,让孩子知道他拥有哪些财产,同时了解这些财产是如何得来的,然后和孩子商量怎样管理。至于在现金的存取上,妈妈必须和孩子一同处理,不能背着孩子独自进行。

此外,家长还要帮助孩子区分个人消费和家庭消费行为。例如购买玩具、零食或娱乐活动,除了家人的赠送或奖赏之外,自己主动要购买的,属于个人消费行为,必须动用自己的钱来支付。而日常的衣食住行消费,以及教育费、医药费、保险费、休闲旅游等费用,都属于家庭开销,由家长支付。这样的划分很有意义,并且将建立孩子的家庭认同与责任感。

三、从几岁开始可以让孩子自主理财?

孩子十岁以后,父母应该逐渐放开双手,最终让孩子自己管理他的个人钱财,让自己退居“顾问”的角色。这个时期,孩子的成长及社会性活动、个人兴趣或进修的需要,可能需要更多的可使用现金,陈禾建议家长实施一项“借贷”的策略。

例如:孩子想购买手机,或开一个生日会来招待他的朋友,需要一大笔钱,这不是他个人财力可以支付的,他可以向父母“借贷“。“借贷”当然要签订合约,承诺在什么时候偿还,或者以什么方式(例如假期去打工或为父母完成哪项工作)作为代价。这样做,可以进一步培养孩子珍惜钱财,体验“天下没有白吃的午餐”的社会化经验,对孩子心灵成长很有帮助。